Wie das Franchising in der Schweiz funktioniert und was sich ändert

Ein unerwarteter Besuch in der Notaufnahme, längere Physiotherapie oder regelmäßige Medikation können die tatsächlichen Kosten Ihrer Jahresversicherung komplett verändern. Deshalb ist das Verständnis der Selbstbeteiligung in der Schweiz kein administratives Detail: Es ist eine der Entscheidungen, die am meisten beeinflussen, wie Sie Ihre Grundkrankenversicherung bezahlen.

Der Selbstbehalt definiert nicht, welche Behandlungen von der Versicherung übernommen werden. Der verpflichtende Versicherungsschutz ist innerhalb der Grundversicherung gleich, unabhängig vom Versicherer. Was sich ändert, ist der Teil der Ausgaben, die Sie übernehmen, bevor der Versicherer teilnimmt, und im Gegenzug die monatliche Prämie, die Sie zahlen.

Wie hoch ist der Grundselbstbehalt der Versicherung

Der Selbstbehalt ist der jährliche Betrag der abgedeckten medizinischen Ausgaben, die Sie selbst tragen müssen, bevor die Grundversicherung zu den Kosten beiträgt. Sie gilt pro Kalenderjahr vom 1. Januar bis zum 31. Dezember.

Für Erwachsene beträgt der normale Selbstbehalt 300 CHF. Ein höherer Selbstbehalt kann ebenfalls gewählt werden, bis zu 2.500 CHF. Für Minderjährige kann der Selbstbehalt 0 CHF betragen und bis zu 600 CHF erreichen.

Die Logik ist einfach: Ein hoher Selbstbehalt senkt in der Regel Ihre monatliche Prämie, während ein niedriger Selbstbehalt meist Ihre Prämie erhöht. Aber eine niedrigere Prämie bedeutet nicht automatisch eine geringere Gesamtausgabe. Die richtige Wahl hängt davon ab, wie oft Sie erwartet werden, die abgedeckten medizinischen Leistungen in Anspruch zu nehmen, und wie Sie eine unerwartete Ausgabe übernehmen können.

Wie Franchising in der Schweiz Schritt für Schritt funktioniert

Stellen Sie sich vor, Sie haben eine Selbstbeteiligung von 1.500 CHF gewählt. Im Laufe des Jahres erhalten Sie medizinische Rechnungen, die von der Grundversicherung in Höhe von insgesamt 1.500 CHF übernommen werden. Sie zahlen diesen Betrag nach dem Abrechnungsprozess, der für Ihre Versicherung, Ihren Arzt oder Ihre Apotheke gilt.

Ab diesem Zeitpunkt kommt der prozentuale Anteil an den Kosten, bekannt als Anteilsgebühr, in Frage. Normalerweise zahlt der Versicherte 10 % der zusätzlichen gedeckten Kosten. Diese Gebühr beträgt jährlich 700 CHF für Erwachsene und 350 CHF für Minderjährige.

Mit anderen Worten: Für Erwachsene kann die übliche maximale Exposition für abgedeckte Behandlungen die gewählte Selbstbeteiligung plus 700 CHF betragen. Wenn Sie eine Selbstbeteiligung von 2.500 CHF gewählt haben, sollten Sie sich bis zu 3.200 CHF zusätzlich zu den monatlichen Prämien leisten können.

Im Falle einer Krankenhausaufnahme kann auch ein täglicher Beitrag auf die Kosten des Aufenthalts für Erwachsene angewiesen werden. Es gibt Ausnahmen, darunter solche, die sich auf Mutterschaft und bestimmte Familienfälle beziehen. Es ist daher sinnvoll, die Rechnung und die spezifischen Bedingungen stets zu überprüfen, bevor man davon ausgeht, dass die Kosten vollständig bezahlt werden müssen.

Ein einfaches Beispiel

Mit einem Selbstbehalt von 300 CHF zahlt eine Person, die 2.000 CHF an übernommenen medizinischen Kosten hat, zuerst die 300 CHF aus. Für die verbleibenden 1.700 CHF zahlt sie 10 %, also 170 CHF. Ihr Anteil an diesen Kosten beträgt 470 CHF, ohne die monatliche Prämie und eventuelle Krankenhauskosten zu berücksichtigen.

Mit einem Selbstbehalt von 2.500 CHF und denselben 2.000 CHF an Ausgaben trägt die Person die vollen 2.000 CHF aus. Der Vorteil dieser zweiten Option ergibt sich nur, wenn die Reduzierung der jährlichen Prämie das erhöhte Risiko der Direktzahlung ausgleicht.

Welche Ausgaben zählen für die Franchise

Der Selbstbehalt gilt für Leistungen, die von der gesetzlichen Krankenversicherung abgedeckt werden. Dazu können medizinische Konsultationen, verschriebene Behandlungen, abgedeckte Medikamente, Analysen, genehmigte Therapien und bestimmte Krankenhausbehandlungen gehören.

Nicht alle Krankenversicherungskosten werden automatisch berechnet. Ein Medikament ohne Deckung, eine Leistung, die nicht von der Grundversicherung anerkannt wird, Komfortbehandlungen oder Leistungen, die ausschließlich durch die Zusatzversicherung abgedeckt werden, können andere Regeln erfüllen. Es ist auch nicht ratsam, den Selbstbehalt der Krankenversicherung mit der Unfallversicherung zu verwechseln, was von Ihrer Beschäftigungssituation und der jeweiligen Police abhängen kann.

Auch die Rechnung spielt eine Rolle. In manchen Fällen schickt der Lieferant sie direkt an den Versicherer und Sie erhalten dann Ihren Anteil. In anderen Fällen zahlen Sie zuerst und fordern eine Rückerstattung. Das Aufbewahren von Rechnungen, Erklärungen zu Leistungen und Belegen verhindert, dass Sie den bereits verbrauchten Betrag aus Ihrem Überschuss aus den Augen verlieren.

Die Franchise startet jedes Jahr neu

Am 1. Januar fällt der Selbstbehalt auf null zurück. Wenn Sie Ihren Jahresbetrag bereits im Dezember erreicht hatten, wird dieser Vorschuss nicht auf das folgende Jahr übertragen. Diese Regel hat eine praktische Konsequenz: Es reicht nicht aus, zu prüfen, wie viel Sie in diesem Jahr ausgegeben haben, um den Selbstbehalt für das nächste Jahr zu entscheiden. Sie müssen über die wahrscheinliche Nutzung medizinischer Versorgung im neuen Jahr nachdenken.

Eine Änderung Ihres Selbstrisikos ist in der Regel für das folgende Jahr möglich, unterliegt jedoch den Kommunikationsfristen. Die Reduzierung und Erhöhung des Selbstrisikos können unterschiedliche Fristen haben. Bis zum Jahresende zu warten lässt kaum Spielraum, besonders wenn Sie auch den Versicherer oder das Versicherungsmodell prüfen. Termine im Voraus zu bestätigen, ist eine einfache Möglichkeit, Optionen zu erhalten.

Überschuss, Prämie und Versicherungsmodell: drei verschiedene Entscheidungen

Die Selbstbeteiligung ist nur ein Teil des Budgets. Die Prämie hängt auch von Ihrem Alter, Ihrem Kanton und Ihrer Prämienregion, der Unfalldeckung und dem von Ihnen gewählten Versicherungsmodell ab.

Modelle für Hausärzte, HMO oder Telemedizin können eine andere Prämie haben, da sie vor dem Kontakt zu bestimmten Spezialisten einen ersten Ansprechpartner etablieren. Sie reduzieren keine verpflichtenden Leistungen, ändern aber den Weg, den Sie einschlagen müssen, sodass die Versorgung nach dem vertraglichen Modell verwaltet wird.

Deshalb können zwei Personen mit derselben Selbstbeteiligung unterschiedliche Prämien zahlen. Einer lebt in einer anderen Premium-Region, ein anderer hat Telemedizin gewählt, und ein anderer muss Unfallversicherung einschließen. Nur eine Zahl zu betrachten, ermöglicht es nicht, die vollen Kosten zu verstehen.

Ein neutraler Vergleich sollte diese Variablen separat und verständlich zeigen. Klarheit bedeutet nicht, eine geschlossene Empfehlung zu zeigen, sondern zu sehen, warum sich der Preis ändert und welcher Zustand jede Option einhergeht. Keine gesponserten Rankings. Standardmäßig werden keine Geschäftskontakte angefordert.

Wie man ein Franchise auswählt, das zu Ihnen passt

Es gibt keine richtige Franchise für jeden. Die Wahl hängt von einer Kombination aus vorhersehbaren Ausgaben, Risikobereitschaft und verfügbarer Liquidität ab.

Eine niedrige Selbstbeteiligung kann sinnvoll sein, wenn Sie häufige Beratungen, fortlaufende Behandlungen, regelmäßige Medikation oder eine bekannte medizinische Nachsorge planen. Sie kann auch Sicherheit bieten, wenn eine unerwartete Ausgabe von mehreren tausend Francs Ihr Familienbudget beeinträchtigen würde.

Ein hoher Selbstbehalt ist in der Regel konstanter für diejenigen, die wenig abgedeckte medizinische Versorgung nutzen, und kann den Betrag zurücklegen, der notwendig ist, um mit einer Eventualität umzugehen. Der Schlüssel ist nicht anzunehmen, dass Gesundheit heute ein kostenfreies Jahr garantiert, sondern zu prüfen, ob Sie die Differenz zahlen können, ohne Miete, Ersparnisse oder notwendige Ausgaben zu beeinträchtigen.

Bevor Sie sich entscheiden, überprüfen Sie Ihre Rechnungen aus den letzten ein bis zwei Jahren, aber verwandeln Sie sie nicht in eine genaue Prognose. Ein Jahr mit wenigen Konsultationen kann von einem weiteren mit Verletzung, einer Intervention oder einem unerwarteten therapeutischen Bedarf gefolgt werden. Eine umsichtige Entscheidung kombiniert persönliche Daten und finanzielle Marge.

Fehler, die die Entscheidung teurer machen

Der häufigste Fehler ist, die höchste Selbstbeteiligung nur wegen der monatlichen Prämie zu wählen. Die Prämie ist jeden Monat sichtbar; die außergewöhnlichen Kosten sind es nicht. Wenn Sie keine ausreichende Reserve haben, können sich die Prämieneinsparungen begrenzt anfühlen, wenn mehrere Rechnungen hintereinander eintreffen.

Es ist auch üblich zu glauben, dass ein niedriger Selbstbehalt alle Zahlungen eliminiert. Nachdem der Selbstbehalt erreicht ist, beginnt die Gebühr in der Regel bei 10 % bis zu Ihrem jährlichen Limit. Und wenn die Behandlung nicht von der Grundversicherung abgedeckt wird, kann es sein, dass sie gar nicht in die Berechnung einfließt.

Ein weiterer Fehler ist es, die Bedingungen des Versicherungsmodells zu ignorieren. Die Wahl von Telemedizin, HMO oder Hausarzt kann eine sinnvolle Entscheidung sein, aber nur, wenn Sie bereit sind, den Versorgungsprozess zu respektieren. In nicht-dringenden Fällen kann ein direkter Besuch eines Spezialisten, ohne den Eingriff zu folgen, Zweifel an der Erstattung aufwerfen.

Häufig gestellte Fragen zur Franchise

Hängt die Selbstbeteiligung vom Versicherer ab?

Selbstbeträge sind für die Grundversicherung geregelt. Was zwischen Versicherern variieren kann, sind die Prämien, das digitale Erlebnis, der Abrechnungsprozess und die in Ihrer Region verfügbaren Servicemodelle.

Kann ich die Franchise im Laufe des Jahres ändern?

In der Regel nein. Der Selbstbehalt wird für das Kalenderjahr festgelegt und Änderungen werden für den folgenden Zeitraum innerhalb der geplanten Zeiträume vorgenommen.

Reduziert ein hoher Selbstbehalt immer die jährlichen Ausgaben?

Nicht unbedingt. Es senkt die Prämie, erhöht aber die Zahlung, falls du medizinische Versorgung brauchst. Es lohnt sich, die jährlichen Prämieneinsparungen mit den zusätzlichen Kosten zu vergleichen, die du in einer Hochnutzungssituation annehmen könntest.

Eine gute Entscheidung besteht nicht darin, den zukünftigen Arzt zu schätzen. Es geht darum, das günstige Szenario, das wahrscheinliche Szenario und das schwierige Szenario vor der Unterschrift zu verstehen. Wenn die Daten verifizierbar sind und die Bedingungen klar sichtbar sind, ist die Franchise keine verwirrende Zahl mehr und wird zu einer Entscheidung, die du kontrollierst.