Warum ändern sich die Versicherungsprämien in der Schweiz?

Jeden Herbst erhalten viele Menschen ihre neue Prämie und stellen sich dieselbe Frage: Warum ändern sich die Versicherungsprämien in der Schweiz, wenn die Leistungen der obligatorischen Grundversicherung doch gleich bleiben? Die Antwort liegt weder in Ihrer Krankengeschichte noch in einer willkürlichen Entscheidung. Die Prämie spiegelt die prognostizierten Gesundheitskosten, kantonale Vorschriften, regionale Gruppierungen und die finanzielle Lage der einzelnen Versicherer wider.

Wer diese Faktoren versteht, kann fundierte Vergleiche anstellen. Es geht nicht nur darum, einen niedrigeren Betrag zu finden, sondern zu erkennen, welcher Teil des Preises variieren kann, welche Alternativen zu Ihrer Art der Inanspruchnahme medizinischer Leistungen passen und wann es sinnvoll ist, Ihre Police zu überprüfen.

Der Grundversicherungsschutz ist gleich, die Prämien jedoch nicht

Die gesetzliche Grundversicherung deckt einen gesetzlich festgelegten Leistungskatalog ab. Ein notwendiger Arztbesuch, eine stationäre Behandlung in der allgemeinen Abteilung des Wohnkantons oder Medikamente, die auf der offiziellen Liste stehen, unterliegen denselben Regeln, unabhängig vom gewählten Versicherer.

Was sich ändert, ist die monatliche Prämie. Jeder Versicherer berechnet die Prämien, die er benötigt, um die erwarteten Kosten seiner Versicherten in einem bestimmten Gebiet zu decken. Diese Tarife müssen von der zuständigen Bundesbehörde genehmigt werden, bevor sie in Kraft treten. Daher bedeutet eine höhere Prämie nicht automatisch einen besseren Grundversicherungsschutz. Und eine niedrigere Prämie bedeutet nicht, dass eine gesetzlich vorgeschriebene Leistung fehlt.

Ein sinnvoller Vergleich basiert auf einer einfachen Idee: gleiche gesetzliche Leistungen, unterschiedliche Preise und Zugangsmodelle. Hier liefert eine übersichtliche Darstellung geprüfter Daten mehr als eine beworbene Rangliste.

Warum sich die Versicherungsprämien in der Schweiz jedes Jahr ändern

Die Prämien werden jährlich angepasst, da die Finanzierung der Grundversicherung auf den für das folgende Jahr prognostizierten Kosten basiert. Die Versicherer können weder einen einheitlichen Tarif für das ganze Land festlegen noch die regionalen Kostenunterschiede außer Acht lassen.

Die prognostizierten Gesundheitskosten

Krankenhausaufenthalte, Arztbesuche, Medikamente, Therapien, Langzeitpflege und Fortschritte bei den Behandlungen beeinflussen die Gesundheitsausgaben. Wenn in einer Region ein Anstieg der Inanspruchnahme oder der Kosten erwartet wird, können die Prämien steigen, um dies zu finanzieren.

Es handelt sich nicht um eine exakte Entsprechung von Monat zu Monat. Die Krankenkassen arbeiten mit Prognosen. Eine Saison mit mehr Behandlungen, Änderungen bei den Arzneimittelpreisen oder ein erhöhter Pflegebedarf können die Schätzung für das folgende Jahr beeinflussen. Anpassungen können auch erfolgen, wenn frühere Prognosen nicht wie erwartet eingetroffen sind.

Der Kanton und die Prämienregion

Das Leben in Zürich, Bern, Aargau, Solothurn oder Luzern kann unterschiedliche Kostenstrukturen mit sich bringen. Selbst innerhalb eines Kantons kann es mehrere Prämienregionen geben. Die Dichte der Leistungserbringer, die Auslastung der Spitäler, die lokalen Preise und die Organisation der Gesundheitsversorgung tragen dazu bei, diese Unterschiede zu erklären.

Daher kann ein Umzug die Prämie verändern, auch wenn Sie denselben Versicherer, dasselbe Modell und dieselbe Selbstbeteiligung beibehalten. Das ist kein Fehler der Versicherung: Ihr Wohnsitz bestimmt die geltende Tarifregion. Es empfiehlt sich, die Adresse so schnell wie möglich zu aktualisieren und das neue Angebot für den Wohnort zu prüfen.

Der Versicherer und sein Versichertenbestand

Zwei Versicherer können in derselben Region denselben Grundversicherungsschutz anbieten und dennoch unterschiedliche Beiträge erheben. Jeder Versicherer verfügt über einen eigenen Versichertenstamm, eigene Kostenerfahrungen, eigene Verwaltungsprozesse und eigene Rücklagen. All dies fließt in die Berechnung der Beiträge ein.

Rückstellungen sind Mittel, die dazu dienen, Abweichungen zwischen geplanten und tatsächlichen Kosten auszugleichen. Wenn ein Versicherer diese aufstocken muss oder einen Teil davon im Rahmen der aufsichtsrechtlichen Vorschriften verwenden kann, können sich seine Prämien anders entwickeln als die seiner Wettbewerber. Dies erklärt, warum es keinen Versicherer gibt, der für alle Altersgruppen, Fahrzeugmodelle und Regionen dauerhaft günstiger ist.

Der Risikoausgleich

Die Grundversicherung darf eine Person nicht aufgrund ihres Alters, einer Diagnose oder der bisherigen Inanspruchnahme medizinischer Leistungen ablehnen. Damit die Versicherer nicht darum konkurrieren, ausschließlich kostengünstige Profile auszuwählen, gibt es ein System des Risikoausgleichs zwischen ihnen.

Dieser Mechanismus verringert Ungleichheiten, beseitigt jedoch nicht alle Kostenunterschiede in den einzelnen Portfolios. Die Prämie wird nicht anhand Ihres individuellen Gesundheitszustands berechnet. Sie wird für eine Gruppe von Versicherten mit gemeinsamen Tarifmerkmalen innerhalb eines solidarischen und regulierten Systems berechnet.

Faktoren, die tatsächlich von Ihrer Wahl abhängen

Ein Teil des monatlichen Betrags ändert sich nicht, weil die Gesundheitskosten steigen, sondern weil Sie sich für eine bestimmte Konfiguration entscheiden. Eine jährliche Überprüfung kann erhebliche Auswirkungen auf das Haushaltsbudget haben.

Die Selbstbeteiligung ist der jährliche Betrag, den Sie selbst zahlen müssen, bevor die Versicherung einen Großteil der gedeckten Kosten übernimmt. Eine höhere Selbstbeteiligung senkt in der Regel die Prämie, erhöht jedoch das Risiko direkter Ausgaben, falls Sie medizinische Versorgung benötigen. Für Personen, die Gesundheitsleistungen kaum in Anspruch nehmen und über finanziellen Spielraum verfügen, kann dies sinnvoll sein. Für Personen mit regelmäßigen Behandlungen oder vorhersehbaren Ausgaben kann eine niedrige Selbstbeteiligung mehr Sicherheit bieten, auch wenn die Prämie höher ist.

Auch das Versicherungsmodell spielt eine Rolle. Beim Standardmodell können Sie in der Regel direkt zu den zugelassenen Leistungserbringern gehen. Die Modelle „Hausarzt“, „Arztsnetzwerk“, „Telemedizin“ oder „Apotheke“ sehen vor, dass Sie vor bestimmten Behandlungen zunächst eine bestimmte Anlaufstelle aufsuchen müssen. Im Gegenzug bieten sie meist niedrigere Prämien.

Die Ersparnis ist an eine Bedingung geknüpft: die Einhaltung des vereinbarten Ablaufs. Wenn Sie Wert auf maximale Wahlfreiheit legen, ist das Standardmodell möglicherweise besser geeignet. Wenn Sie eine erste telefonische Beratung, eine Apotheke oder Ihren Hausarzt bevorzugen, kann ein alternatives Modell die Kosten senken, ohne die vorgeschriebenen Leistungen zu verändern.

Der Unfallschutz ist ein weiterer wichtiger Aspekt. Wenn Sie mindestens acht Stunden pro Woche für denselben Arbeitgeber arbeiten, sind Sie in der Regel durch die Arbeitsunfallversicherung gegen Unfälle abgesichert. In diesem Fall können Sie diesen Versicherungsschutz aus der Grundversicherung ausschließen und so weniger bezahlen. Wenn Sie Ihre Stelle aufgeben, Ihre Arbeitszeit reduzieren oder Ihre berufliche Situation ändert, sollten Sie dies überprüfen, um eine Versicherungslücke zu vermeiden.

Auch die Altersklasse und die Art der Police spielen eine Rolle. Die Beiträge werden nach Gruppen wie Kinder, junge Erwachsene und Erwachsene gestaffelt. Beim Wechsel von einer Kategorie in eine andere kann sich der Betrag erheblich ändern, auch wenn sich sonst nichts ändert.

Die monatliche Prämie ist nicht dasselbe wie die jährlichen Kosten

Ein fundierter Vergleich beschränkt sich nicht auf die monatliche Rate. Die Gesamtkosten hängen von der Prämie, der Selbstbeteiligung und der gesetzlichen Kostenbeteiligung bei Inanspruchnahme von Leistungen ab. Die Wahl der niedrigsten Prämie kann eine sinnvolle Entscheidung sein, ist aber am Ende des Jahres nicht immer die wirtschaftlichste Option.

Betrachten Sie zwei Situationen. Eine gesunde Person mit stabilem Einkommen und der Fähigkeit, unerwartete Ausgaben zu bewältigen, kann eine hohe Selbstbeteiligung im Austausch für eine niedrigere Prämie in Kauf nehmen. Eine Familie hingegen, die mit häufigen Arztbesuchen, regelmäßiger Medikamenteneinnahme oder Behandlungen für mehrere Familienmitglieder rechnet, sollte die Gesamtkosten abwägen und nicht nur die auf den ersten Blick erkennbaren Einsparungen im ursprünglichen Angebot.

Auch individuelle Prämienverbilligungen verdienen Beachtung. Diese kantonalen Beihilfen können den vom Haushalt zu zahlenden Betrag senken, ändern jedoch nichts an der offiziellen Prämie des Versicherers. Wenn sich Ihr Einkommen, Ihre familiäre Situation oder Ihr Kanton ändern, prüfen Sie, ob Sie Anspruch auf eine Ermäßigung haben. Dies ist ein wichtiger Unterschied zwischen dem veröffentlichten Preis und der tatsächlichen Belastung für Ihr Budget.

So überprüfen Sie Ihre Prämie, ohne sich vom günstigsten Angebot blenden zu lassen

Wenn Sie die Prämienmitteilung für das nächste Jahr erhalten, vergleichen Sie Angebote mit denselben Parametern: Kanton, Region, Alter, Unfallversicherung, Selbstbehalt und Tarif. Wenn Sie mehrere Elemente gleichzeitig ändern, ist es schwierig zu erkennen, woher die Ersparnis stammt oder welche Kompromisse Sie eingehen.

Prüfen Sie anschließend die Nutzungsbedingungen des Modells. Müssen Sie vor der Terminvereinbarung anrufen? Können Sie weiterhin Ihren bisherigen Arzt aufsuchen? Was passiert im Notfall? Gibt es ein bestimmtes Netzwerk von Leistungserbringern? Die Prämie ist nur ein Teil der Entscheidung; auch die Benutzerfreundlichkeit und die vom Modell geforderte Disziplin spielen eine Rolle.

Die Daten müssen bis zu offiziellen Quellen zurückverfolgt werden können und ohne gesponserte Rankings oder versteckte Anreize dargestellt werden. Lamalux® hilft dabei, öffentliche Informationen zu Prämien in einen visuellen, auf Ihren Präferenzen basierenden Vergleich umzuwandeln. Ohne Verkaufsdruck, ohne Datenverkauf und mit Zugang zu Beratung nur auf Ihren Wunsch hin.

Wann können Sie den Versicherer wechseln?

Um die Grundversicherung zum Jahresbeginn zu wechseln, muss die Kündigung in der Regel vor dem 30. November bei Ihrem derzeitigen Versicherer eingehen. Es reicht nicht aus, sie an diesem Tag abzuschicken: Sie muss rechtzeitig eingehen. Der neue Versicherer muss Ihren Antrag auf Grundversicherung annehmen, da er Sie nicht aus gesundheitlichen Gründen ablehnen darf.

Warten Sie nicht bis zur letzten Woche. Überprüfen Sie die Anschrift, den Tarif, die Selbstbeteiligung, den Unfallschutz und etwaige Anträge auf Prämienermäßigung. Bewahren Sie eine Versandbestätigung auf und vergewissern Sie sich, dass der neue Versicherungsschutz am 1. Januar in Kraft tritt.

Ein Wechsel ist nicht immer notwendig. Wenn Ihr Versicherer weiterhin eine wettbewerbsfähige Prämie und einen Tarif anbietet, der für Sie geeignet ist, kann es sinnvoll sein, bei ihm zu bleiben. Entscheidend ist, dass es sich um eine fundierte Entscheidung handelt und nicht um eine Verlängerung aus Gewohnheit.

Bevor Sie sich entscheiden, sollten Sie über den im Schreiben angegebenen Betrag hinausblicken: Ihr Wohnort, Ihre tatsächlichen Möglichkeiten, medizinische Versorgung in Anspruch zu nehmen, und Ihre Fähigkeit, Kosten zu tragen, bestimmen, welche Prämie für Sie am sinnvollsten ist.